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現在很多購房者在買房的時候都會選擇貸款，確實，能夠一次性付清的“土豪”實在也是少數。但是大家在貸款的過程中也有很多是需要考慮進去的，而房貸月供與收入的比例選擇多少才是合適的也是很多購房者非常頭疼的問題。

在回答這個問題之前，我們先來看看銀行對于貸款是如何規定的。申請房貸的時候，銀行會審查貸款人的收入，一般要求房貸月供不超過月收入的一半，比如每月收入1萬塊，月供不能超過5000塊，在實際生活中，每個人的狀況不一樣，要具體問題具體分析，給大家舉兩個例子。

案例1：處于事業上升期的購房人

小劉已經工作3年，想在今年買房，目前每月工資是1.2萬元，要買的房子大概150萬，按照首付3成，貸款利率4.9％，期限30年計算，每月月供大概為5500多，正好是月收入的一半。考慮他還單身，正處于事業的上升期，月供占收入一半的話負擔較小，隨著以后升職加薪，房貸壓力也會逐步減小。

案例2：家庭支出較大的購房人

李先生今年想貸款買房，他跟妻子工資一共1.5萬，假如仍然是150萬的房子，首付3成，利率4.9％，期限30年計算，每月月供5500多，雖然月供占了家庭收入一半左右，但是家里老人、孩子支出都很大，為了保證生活質量，就多交點首付，將房貸月供與工資的比例控制在30％左右。

上面這兩類人代表了比較典型的購房人群，一種是處于事業上升期的年輕人，房貸月供控制在月收入的50％比較合適；一種是整體家庭支出比較大的，為了保證不影響正常生活，房貸月供與月收入比例控制在30％左右。可以說，出于風險的考慮，50％是銀行規定的警戒線，30％是舒適線，在不超過警戒線的基礎上，購房人可以根據自身的情況做出相應調整。

對于房貸月供和月收入比例的問題，買房人需要了解以下幾個問題：

一、了解購房城市政策

現在有大部分城市的房價還是趨于上升的趨勢，從長遠的角度看，小城市在沒有人口和產業支撐的背景下，房產保值性很差，而且像購房政策每一年都會有所不同，因此多關注所在城市的購房政策變動顯得尤為重要。

二、選擇適合自己的還款方式

買房常見的還款方式主要是等額本金和等額本息兩種。

等額本金比較適合在前段時間還款能力強的貸款人，比如工作年限較長的人。等額本金的總利息比等額本息少。

等額本息每月的還款額度相同，所以比較適宜有正常開支計劃的家庭，特別是年輕人，經濟條件不允許前期投入過大，可以選擇這種方式，如公務員、教師等收入和工作機會相對穩定的群體。購房人要根據自身的需求選擇。

三、房貸月供取決于基準利率和還款方式

貸款買房時，購房人如何知道自己月供的變化情況？這主要取決于基準利率變化和還款方式，還款方式上面已經介紹過了，關于基準利率，遇到升息降息，銀行主要有“按年調息”、“自然年調息”的方式。

如果貸款合同中采用的是“按年調息”的方式，則購房者要到次年1月1日才能開始享受降息后的新利率減少月供；如果貸款合同中采用的是浮動利率周期調整，即按自然年調整利息的方式，則購房者要到次年的同月才能減少月供。

不過少數情況下，有的貸款合同中會約定固定利率，此時購房者就無法減少月供。在簽訂貸款合同時，購房人要跟銀行溝通好利率的調整方式并落實到合同中， 好將還款賬戶綁定到手機上，了解自己月供的變化，以便做好資金規劃。

四、做好長遠財務規劃

除了了解政策，做好家庭的財務規劃也是重中之重。要交多少首付，每月還多少貸款，都要基于你日常的消費習慣，比如家里老人經常生病，孩子要上學，除去還房貸的部分，要將資金分成四部分：

①固定生活費：每月生活開支，包括吃飯、交通等。

②規定投資資金：雖然是有房貸在身，理財的習慣還是要有的，每月拿出一部分錢用來買理財，積少成多，將來也會是一筆客觀的財富。

③應急資金：留一部分應急資金，在出現家里出現變動，比如生病時可以解燃眉之急。

④消費娛樂金：這部分就是自己用來消費的錢，給家里添置必要物品，出去約會吃飯什么的。

好的理財習慣，即便是有房貸負擔，也能讓你活得比較從容。

房貸月供和收入占比的問題，未必是貸多了就好，貸少了不好，要讓自己買房達到一個“ 佳組合”狀態，花 少的錢買了自己心儀的房子，生活質量也沒受到太大影響，畢竟每個家庭的狀態、經濟狀況不一樣，要考慮好自己買房后想過什么樣的生活，適合你的才是 好的。